Три крупных изменения в федеральных студенческих кредитах: что они значат для вас

Условия по федеральным студенческим кредитам могут меняться каждый учебный год. Например, каждую весну Министерство финансов устанавливает фиксированную процентную ставку на предстоящий период с 1 июля по 30 июня. Заёмщики знают: если брать кредиты каждый год, ставки будут разными. Но крупные реформы, подобные тем, что вступили в силу с 1 июля 2026 года, застают врасплох. Принятый в прошлом году закон «One Big Beautiful Bill Act» (OBBBA) внёс столько изменений сразу, что разобраться в них непросто.

Хотя нововведений много, три из них затронут заёмщиков сильнее всего. Вот что нужно знать.

Перетасовка планов погашения

С 1 июля 2026 года план SAVE (Saving on a Valuable Education) прекратил существование. Этот доходозависимый план позволял платить процент от дохода, иногда даже 0 долларов в месяц. В начале июля сервисные центры начали уведомлять заёмщиков SAVE: у них есть 90 дней, чтобы выбрать другой план, иначе их переведут автоматически. Это касается всех, кто сейчас платит по SAVE.

Два других доходозависимых плана — ICR и PAYE — тоже под ударом, но не исчезнут сразу. Заёмщики могут оставаться на них до 1 июля 2028 года. Правда, формулировка Министерства образования допускает, что их могут отключить раньше.

Взамен отменённых планов появились два новых: ступенчатый стандартный план (tiered standard) и план помощи в погашении (RAP). Первый предполагает фиксированные платежи, которые гарантируют погашение за 10–25 лет. Второй устанавливает платеж как процент от годового дохода, делённый на 12. Министерство предлагает калькулятор на своём сайте, чтобы подобрать лучший вариант.

Ограничения для выпускников

До 2026–2027 учебного года студенты магистратуры, медики, юристы и другие могли брать кредиты Grad PLUS на сумму до полной стоимости обучения. Ставка по ним была фиксированной — 8,94%, плюс комиссия 4,228%. Общий лимит на все федеральные кредиты составлял 138 500 долларов, включая бакалавриат.

Теперь Grad PLUS отменён. Аспиранты и студенты профессиональных программ могут получать только Direct Unsubsidized Loans. На 2026/27 год ставка по ним — 8,07%, комиссия — 1,057%. При этом введены строгие лимиты: 20 500 долларов в год (100 000 за всё время) для магистратуры и 50 000 в год (200 000 пожизненно) для профессиональных программ.

Закон OBBBA дал узкое определение «профессиональной» программы, позволяющей брать больше. Изначально в список вошли только 11 направлений:

• Фармация (PharmD)
• Стоматология (DDS или DMD)
• Ветеринария (DVM)
• Хиропрактика (DC или DCM)
• Юриспруденция (LLB или JD)
• Медицина (MD)
• Оптометрия (OD)
• Остеопатия (DO)
• Подиатрия (DPM, DP, PodD)
• Теология (MDiv или MHL)
• Клиническая психология (PsyD или PhD)

Однако 24 июня 2026 года федеральный суд заблокировал такое сужение. Временно Министерство признало профессиональными ещё ряд программ: раввинистику, аудиологию, семейную психологию, логопедию, сестринское дело и другие. Даже если определение уточнят, новые лимиты могут не покрыть полную стоимость обучения.

Лимиты на родительские кредиты

Родители, желающие помочь детям, могли брать Parent PLUS на сумму до стоимости обучения ребёнка в год. Тем, кто уже брал такие кредиты до 1 июля, разрешается продолжать в течение ещё трёх лет или до окончания программы ребёнка. Но для новых заёмщиков лимит теперь составляет 20 000 долларов в год на одного ребёнка и 65 000 долларов за всё время.

Parent PLUS — самые дорогие федеральные кредиты. На 2026/27 год ставка — 9,07%, комиссия — 4,228%. Учитывая такие расходы, введение лимитов может быть даже разумным. Однако резкое изменение способно застать врасплох тех, кто рассчитывал на эти деньги.

Как не утонуть в долгах

Правила меняются быстро, но это не приговор. Главное — разобраться, как новшества касаются именно вас. Если вы уже заёмщик, проверьте, какие планы доступны. SAVE больше нет, ICR и PAYE скоро исчезнут — посчитайте варианты с помощью калькулятора Министерства образования.

Новые студенты магистратуры ограничены 20 500 долларов в год, профессиональные — 50 000. Определение «профессиональной» программы пока нестабильно, поэтому следите за новостями Министерства образования и судебными решениями.

Родителям стоит помнить о лимите 20 000 в год на ребёнка и искать альтернативы — стипендии, гранты, которые не нужно возвращать. Кредиты PLUS дороги, и новые ограничения — повод рассмотреть другие источники финансирования.