Чем отличается созаемщик от поручителя при кредите

Созаемщик и поручитель — две разные роли, которые часто путают. Отличие простое: созаемщик получает кредит вместе с вами и делит ответственность с первого дня, а поручитель (в Индии его называют гарантом) выступает страховкой для банка и денег не видит. Разберем по полочкам.

Кто такой созаемщик

Созаемщик подает заявку вместе с вами. Его доход учитывается при расчете лимита кредита. Он отвечает по выплатам с самого начала и, как правило, получает от кредита выгоду. Классический пример — ипотека на двоих: оба супруга владеют квартирой и оба платят взносы.

Кто такой поручитель (гарант)

Поручитель не подает заявку на кредит. Он просто обещает банку, что выплатит долг, если основной заемщик не сможет. Никакой выгоды от кредита поручитель не получает. Его роль — чистая подстраховка для кредитора.

Суть различия укладывается в одну фразу: созаемщик — в деле с первого дня, поручитель — на подхвате, если что-то пойдет не так.

Сравнение в таблице

Зачем банку созаемщик

Созаемщик увеличивает общий доход, который банк учитывает при выдаче кредита. Это позволяет получить большую сумму или более низкую ставку, чем в одиночку. Важно: ответственность тоже общая — если один перестает платить, банк требует с другого.

Зачем банку поручитель

Поручителя просят, когда вашего профиля недостаточно: низкий кредитный рейтинг, небольшой доход, короткая кредитная история. Сильное финансовое положение поручителя дает банку уверенность. Но деньги и недвижимость остаются у вас.

Как это влияет на кредитную историю

У созаемщика кредит появляется в отчете как совместный счет. Платежи (или просрочки) любого из созаемщиков влияют на рейтинг обоих. У поручителя — тоже влияет, хотя многие об этом не знают. Гарантия отражается в кредитной истории как условное обязательство. Если основной заемщик пропускает платежи, это бьет и по поручителю, даже если он ни копейки не получал.

Живые примеры

Созаемщик: семейная пара берет ипотеку. Оба дохода учитываются, оба вписаны в документы на квартиру. Оба одинаково отвечают по каждому платежу — и оба владеют жильем.

Поручитель: молодой специалист с небольшой кредитной историей просит отца поручиться за потребительский кредит. Отец не пользуется деньгами и не получает от них выгоды. Если сын платит исправно, отец почти не замечает своего участия. Если сын перестает платить, отец обязан погасить долг.

Что выбрать, если есть возможность

Смотрите на цель. Если нужен кредит на общую собственность — например, квартира, которую вы планируете покупать вместе, — берите созаемщика. Если нужен кто-то с крепким доходом, чтобы просто помочь вам пройти одобрение, а доли в имуществе не будет — подойдет поручитель.

О чем договориться до подписания

До того как ставить подписи, обсудите на берегу:

• Платежи реально делятся поровну или один тянет на себе большую часть?
• Что будет, если доход одного из участников изменится?
• Как вы обращаетесь в банк при просрочке — вместе или каждый сам за себя?

Это убережет не только кредит, но и отношения. Причем созаемщику и поручителю одинаково.

Можно ли переделать созаемщика в поручителя и наоборот

Обычно нет. Если кредит оформлен, изменить структуру почти невозможно — чаще всего потребуется полностью новая заявка. Поэтому решение важно принять сразу, а не надеяться, что потом удастся легко переиграть.

Частые вопросы

Поручитель — это то же самое, что созаемщик? Нет. Созаемщик делит кредит и его выгоду с первого дня. Поручитель становится обязанным только при невыплате основным заемщиком.

Может ли поручительство помешать мне потом взять свой кредит? Может. Сумма поручительства учитывается банками при расчете вашей долговой нагрузки, даже если вы сами кредит не брали.

Сложно ли выйти из поручительства? Да. Обычно требуется согласие банка — и только если основной заемщик может получить кредит самостоятельно или найден заменяющий поручитель.

Нужно ли двум созаемщикам иметь отличные кредитные рейтинги? Желательно. Слабый рейтинг одного может испортить общую оценку. Хотя сильный созаемщик способен компенсировать слабого, оба профиля влияют на решение.

Вывод

Созаемщик и поручитель — это разные уровни ответственности. Созаемщик участвует в кредите с начала и делит его бонусы, поручитель — резервный игрок для банка. Выбирайте вариант, исходя из цели кредита, своей платежеспособности и того, насколько каждый готов рисковать. Правильная структура упростит одобрение — но не за счет финансовых рисков для того, кто на самом деле не должен за это платить.